个人理财基础知识

  • 一、个人理财的定义

    个人理财是指运用各种理财工具如储蓄、保险、证券、投资等工具管理个人的钱财和物资,实现防范风险(失业、疾病、意外等)、积累资金、养老储备、为子孙后代积聚财富、投资增值、提高生活水平等目的。

  • 二、个人理财的分类

    生活理财:客户在整个生命周期内的终身生活及财务计划,包括客户在未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业、年金和养老、税收、遗产及事业继承等各方面的事宜进行妥善安排,使自身在不断提高生活品质的同时,即使到年老体弱以及收入锐减的时候也能保持自己所设定的生活水平,最终达到终生的财务安全、自主、自由和自在。
          投资理财:在以上客户的生活目标得到满足以后,追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具的最优回报,加速个人及家庭资产的成长,从而提高家庭的生活水平和质量。

  • 三、个人理财的原则
    量入为出原则 保证基本生活,余钱投资。
    经济效益原则

    绝对值:利润=收入-成本;

    相对值:投资收益率=利润/投资额*100%。
    安全性原则 组合投资,分散风险,不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里;也不要把全部篮子挑在一个肩膀上。
    流动性原则 天有不测风云。
    因人置宜原则 环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等。
    终生理财原则 一个人一生不同时期理财的需求不一样,因此必须考虑阶段性和延续性。
    快乐理财原则 投资理财的目的是为了生活得更美好,保持快乐的心情和健康的身体。
    提高素质原则 追求利润目标的同时,增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识,充实经济金融知识,提高自身综合素质。
  • 四、客户资产配置的投资组合模型
    (一)家庭生命周期法在金融理财方面的运用
          理财客户经理可以帮助客户根据家庭生命周期设计适合客户的保险、股票、债券、货币等理财套餐,同时根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性给予客户资产配置建议。
    家庭生命周期法各阶段的理财重点
    周期 形成期 成长期 成熟期 衰老期
    夫妻
    年龄
    25-35岁 30-55岁 50-65岁 60-90岁
    保险
    安排
    随家庭成员增加提高寿险保额 以子女教育年金储备高等教育金 以不同养老险或年金产品储备退休金 投保长期看护险受领到期年金
    核心
    资产
    配置
    股票70%
    债券10%
    货币20%
    股票60%
    债券30%
    货币10%
    股票50%
    债券40%
    货币10%
    股票20%
    债券60%
    货币20%
    信贷运用 信用卡
    小额信贷
    房屋贷款
    汽车贷款
    还清贷款 无贷款

    如流动性需求在客户子女很小和客户年龄很大时较大,在这些阶段,流动性较好的存款和货币基金的比重可以高一些;家庭形成期至家庭衰老期,随户主年龄增加,投资股票等风险资产的比重应逐步降低;家庭衰老期的收益性需求最大,因此投资组合中债券比重应该最高。

    (二)投资理财组合“五分法”
    投资法则 适用人群 投资组合建议
    投资“一分法” 贫困家庭 选择现金、储蓄和债券作为投资工具。
    投资“二分法” 低收入者 选择现金、储蓄、债券作为投资工具,再适当考虑购买少量保险。
    投资“三分法” 收入不高但稳定者 可选择55%的现金及储蓄或债券,40%的房地产,5%的保险。
    投资“四分法” 收入较高,但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者 40%的现金、储蓄或债券,35%的房地产,5%的保险,20%的投资基金。
    投资“五分法” 财力雄厚者 现金、储蓄或债券30%,房地产25%,保险5%,投资基金20%,股票20%。
  • 五、投资工具

    (一)国债

    我国国债分为储蓄式国债和记账式国债两种,储蓄式国债又分为凭证式储蓄国债和电子式储蓄国债,当前处于负利率时期,客户可通过购买国债的方式减轻人民币的贬值压力,但不同的国债适合的人群也存在差异。

    1.凭证式国债

    凭证式国债是一种国家储蓄债,虽然不能上市流通,但是其低风险性非常适合老年人安于现状、少冒风险的心理,而且可记名、挂失,以“凭证式国债收款凭证”记录债权,办理手续和银行定期存款办理手续类似,适合老年人操作。不过凭证式国债的提前兑取是一次性的,不能部分兑取,流动性相对较差。提前兑取时,除偿还本金外,利息按实际持有天数及相应的利率档次计算,经办机构按兑付本金的1‰收取手续费。

    2.电子储蓄国债

    对资金流动性要求不高的投资者,可选择电子储蓄国债。电子储蓄国债是以电子方式记录债权的一种不可上市流通的人民币债券。与凭证式储蓄国债相比,电子式储蓄国债有专门的计算机系统用于记录和管理投资人的债权,免去了投资者保管纸质债权凭证的麻烦,债权查询方便。电子式储蓄国债没有信用风险与价格波动风险,按年付息,存续期间利息收入可用于日常开支或再投资。电子储蓄式国债的投资门槛较低,提前兑取时可以只兑取一部分,以满足临时部分资金需求,投资者提前兑取需按本金的1%收取手续费。

    3.记账式国债

    记账式国债是每年付息一次,实际收入比票面利率高,且由财政部通过无纸化方式发行,以电脑记账方式记录债权,并可以上市交易的债券。记账式国债适合“低吸高抛”式的机构投资者,也适合大部分对于财富积累要求高且对市场和个券走势有较强的预测能力的投资者。记账式国债可随时买卖,流动性强,价格上下浮动,高买低卖就会造成亏损。反之,低买高卖可以赚取差价。

    (二)基金

    投资者在投资前从自身的理财需求、风险承受能力等方面出发,选择对自身而言风险收益比最为合适的基金类型。

    如养老资金等可以进行长期投资的资金,可以考虑投资于指数型基金、主动管理型股票基金等风险较高的产品。

    如买房、车等用途较为明确的资金,尤其是近几年内就有房、车等购买需求时,这部分资金的投资期限较短、风险承受能力较弱,那么就不适合投资于风险过高的基金产品。

    如果选择了主动管理型基金,那么在定投期间需关注所持基金的业绩表现,若其业绩连续下滑而不见好转,则可以考虑是否需要更换为优质的基金产品。

    (三)银行保险

    1.代理寿险

    银行和保险公司开展的一种业务合作方式,它以人的寿命为保险标的,以生死为保险事故的保险,即保险公司依托银行的渠道优势,以及银行的客户群,由银行代为销售保险公司产品,银行从中提取手续费的一种合作形式,特点是扩充客户多种投资渠道、实现对客户的保障功能。

    2.代理财险

    银行和保险公司开展的一种业务合作方式,以承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失为标的,即保险公司依托银行的渠道优势,以及银行的客户群,由银行代为销售保险公司产品,银行从中提取手续费的一种合作形式。特点是扩充客户多种投资渠道、实现对客户的保障功能。

    (四)理财产品

    我国商业银行主流理财产品可划分为:保证收益型理财产品、保本浮动收益型理财产品、非保本浮动收益型理财产品,客户可通过购买理财产品的方式来满足自己的中短期理财需求,但看清产品实际的投资方向将决定产品自身的风险以及投资者最后获取的收益。

    1.保证收益型理财产品

    此类理财产品风险低,投资者可获得合同中规定的预期年化收益。属于本金利息无忧型产品。

    2.保本浮动收益型理财产品

    此类理财产品风险较低,投资者的本金部分将可获取金融机构的保证,收益部分将会按照实际投资支付,有可能会出现低于预期年化收益率的情况出现,投资者需要充分认识投资风险,谨慎投资。

    3.非保本浮动收益型理财产品

    此类理财产品风险较低,但不保证本金和收益,投资者可能会因为市场变化而蒙受相关损失,可能遭受到的损失要详见该产品的说明书。总体而言,理财产品投资到债券和货币市场的产品,在非保本浮动收益型产品中风险较低;若理财产品还可投资信托等收益权类的资产时,风险则进一步上升;如果投资于期货、股票或者金融衍生品等领域时,风险将较高,投资者需要充分认识投资风险,充分认识风险与收益成正比,收益越高,风险越高;选择产品时应符合自己的风险承受能力,谨慎投资。

银行卡基础知识

  • 一、IC卡电子现金知识

    标准借/贷记金融IC卡产品在业务功能以及安全性上有什么优势?和磁条卡的区别有哪些?

    金融IC卡产品在业务功能上可完全满足现有磁条卡的要求,实现磁条银行卡全部的借/贷记功能和业务,支持所有交易类型,能完全取代磁条卡。

    标准借/贷记金融IC卡有专门的安全单元,不能随意读写,通过引入脱机认证、终端风险管理、卡片行为分析等技术和参数手段,有效的提高了发卡机构、收单机构、持卡人风险防范的能力。使您用卡更加安全、快捷。

    IC卡电子现金安全提示

    1.电子现金形同现金钞票,不记名、不挂失,使用时不验密码,请妥善保管凤凰IC卡,不要借给他人使用,以免增加资金损失风险;您持卡支付时要选择信誉较好的商户,刷卡时不要让卡片离开自己的视线,可以有效防范盗刷。

    2.您使用电子现金圈存时,须联机验证签约账户或主账户密码,请妥善保管好签约账户或主账户密码。签约账户或主账户对应的借/贷记卡遗失后要及时挂失,以免造成更大的资金损失。

  • 二、无卡支付知识

    无卡支付业务风险控制

    1.中国银联

    银联支付页面密码输入框嵌入了安全控件,可以有效防止键盘信息盗录,保护您银行卡的密码安全。

    2. 银联支付网关在线开通(暂未开通借记卡)

    在线提交验证信息,验证通过后即可开通无卡支付功能。信用卡单笔限额为2万元,每日累计限额为2万元,中国银联对部分商户有单笔限额和每日限额,详询中国银联。如需修改我行单笔限额和每日限额,请致电信用卡客服热线办理。

    3.借记卡柜面开通无卡支付功能

    您到我行任意网点持有效证件、凤凰卡及绑定接收验证码的手机。柜面开通时根据您提交的申请限额设定单笔及日累计交易限额。

    4.黑名单控制

    根据银联通报的风险商户名单或我行风险侦测系统定义的可疑风险商户,进行黑名单管理。黑名单商户发起的一切交易均被我行交易系统直接拒绝。

    风险提示

    申请开通“无卡支付”业务时,您需了解互联网无卡支付业务的安全风险,并合理设置交易限额,妥善保管银行卡、密码和接收短信通知的手机。

信用卡微信银行知识

  • 一、如何关注

    直接搜索名称、搜索微信号添加并关注北京农商银行微信银行(信用卡)、或者直接扫描二维码关注北京农商银行微信银行(信用卡)。

    微信银行名称:北京农商银行信用卡

    微信银行微信号:bjrcb4008896198

    微信银行二维码:

  • 二、如何绑定

    关注微信银行后,点击“简单办”功能菜单中的二级菜单“卡片绑定”功能按钮,进入卡片绑定验证页面。

        

    填写信用卡卡号、身份证号码、查询密码、附加码以及短信验证码后,提交系统进行验证,验证通过后即可绑定成功,体验我行信用卡微信银行带来的便捷服务。

  • 三、主要功能

    账务查询、还款、分期申请、增值服务及营销活动等服务。除提供菜单式功能服务外,还为客户提供动账通知业务功能、智能客服机器人等业务功能。

安全用卡须知

  • 一、卡片安全

    保护银行卡片很重要。如果您的银行卡丢失或被盗,将存在被他人冒用取款、消费或恶意透支的风险。申领及使用银行卡时应注意以下事项:

    1.正确申办银行卡:详细了解银行卡领用合约及银行卡章程,如实填写申请表并提供个人真实资料,通过正规渠道办理申请手续,以防个人信息泄露,被他人冒用骗领信用卡。

    2.领用银行卡:申请银行卡后应注意及时跟进办卡进度,在银行审批通过您的办卡申请后,如果您未能及时接到卡片,应拨打客服热线向发卡银行询问卡片是否寄出,并且核对寄发地址,避免邮寄途中卡片被盗领。收到银行卡、密码信封时,如果信封有遭拆封或有重新粘合的痕迹,应立即与发卡银行联系,防止卡片信息泄露。收到信用卡时应在签名条上签名。

    3.保管银行卡:要像保管现金一样保管好您的卡片,不要随手放置,也不要将您的卡转借他人。请将您的银行卡与身份证件分开存放。如果银行卡遗失,或被盗,或发现被冒用,请立即联系发卡银行。

    4.保护银行卡信息:银行卡有效期到期,补发新卡时,应将旧卡片的磁条(或芯片)销毁。妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据,或及时处理、销毁。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件及短信,也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。认真核对银行卡对账单,如果发现不明交易,请立即联系发卡银行。

    5.使用银行卡:POS机刷卡时,不要让卡片离开您的视线范围。操作ATM时,留意插卡口是否有改装的痕迹;ATM出现吞卡故障时,不要轻易离开,可在原地拨打ATM屏幕上显示的银行服务电话或直接拨打银行的客户服务热线进行求助。使用ATM或POS机输入密码时,应用手或身体挡住操作手势,防范密码被他人偷窥。操作ATM时,避免被不法分子转移注意力,调包银行卡。

  • 二、 密码安全

    泄露了密码的银行卡犹如没上锁的百宝箱,因此,密码的安全关系到银行卡资金的安全。设置及使用密码时应注意以下事项:

    1.设置密码:设置易于记忆但难以破译的密码。例如,将“北京奥运会”的笔划“581276”设为密码。不可设置简单数字排列的密码或用生日日期、电话号码、身份证件号码、家庭住址门牌号、邮编号等有关个人信息的数字作为密码,以防被不法分子破译。收到银行卡密码信后,请立即将其销毁并记住密码,或将密码更换为容易记忆但难以破译的密码。

    2.保管密码:不要将密码写在或保存在任何可能让他人看到或得到的地方。不要将密码存放在手机里,更不要写在银行卡背面。千万不要将密码与银行卡放在一起。确保只有您本人知道密码。谨防不法分子冒充银行或公安机关工作人员骗取密码。

    3.使用密码:刷卡进入自助银行的门禁无需输入密码。留意自助银行门禁以及ATM上是否有多余的装置或摄像头,ATM密码键盘是否有改装痕迹。输入密码时,应用另一只手或身体挡住操作手势,防止其他人或针孔摄像机偷窥。如果您发觉密码被偷窥,请立即修改密码或联系银行办理密码挂失。

  • 三、ATM操作

    ATM是提供给广大持卡人的具有存款、取款、转账、查询余额及修改密码等功能的自助服务设备。它为您免去了柜台前排队等候办理业务的烦恼,还能24小时为您服务。使用ATM时应注意以下事项:

    1.ATM操作前:刷卡进入自助银行的门禁无需输入密码。留意取款环境是否安全。注意提防周围的人。如果有人离您太近,并且举止可疑,请立即离开,改用其它场所的ATM,或直接到银行柜台办理业务。检查ATM,如果发现ATM上有多余的装置或摄像头,或者插卡口或出钞口有异常情况或有被改造的痕迹,请不要使用该ATM,立即与银行联系。认真识别银行公告,千万不要相信要求客户将钱转到指定账户的公告,发现此类公告应尽快向银行举报。警惕银行卡短信诈骗。应谨慎确认可疑手机短信,如有疑问应直接拨打发卡银行客户服务热线进行查询,不要拨打短信中的联系电话。

    2.ATM操作时:专心操作,不要接受“好心人”的帮助或其他人的询问,被他人引开注意力时,应用手捂住插卡口,防范骗子将卡调包。输入密码时,应尽量快速并用身体遮挡操作手势,以防不法分子窥视。如果ATM出现吞卡或不吐钞故障,不要轻易离开,可在原地拨打银行的客户服务热线进行求助。

    3.ATM操作后:离开ATM前,记住取走银行卡与钞票,并确认取出的银行卡为本人的银行卡。选择打印ATM交易单据后,不要将它们随手丢弃,应妥善保管或及时处理、销毁单据。

  • 四、POS刷卡

    进行POS刷卡交易时应注意以下事项:

    1.刷卡前:为保障您的权益,应在申请到信用卡后,立即在卡背面签名条上签名。

    2.刷卡时:在商场刷卡消费时,不要让银行卡离开视线范围,留意收银员的刷卡次数。输入密码时,应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势,以防不法分子窥视。

    3.刷卡后:收银员交回签购单及卡片后,您应认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确,卡片是否为本人的卡片;不要在非本人交易的签购单上签名。刷卡消费时若发生异常情况,要妥善保管交易单据,如发生卡重复扣款等现象,可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。在收到银行卡对账单后应及时核对用卡情况,如有疑问,应及时拨打发卡银行客户服务热线查询。

  • 五、网上购物

    网上购物是安全、快捷的购物方式。绝大多数网上商户严纪守法,与客户进行诚信、合法的交易。许多购物网站受到加密措施的保护,电脑黑客通过网络交易盗取持卡人信息的风险较小。但您在进行网上购物时,仍不可放松警惕,避免给不法分子可乘之机。

    使用银行卡进行网上购物时,应注意以下事项:

    1.了解与您交易的网上商户。在您信任的网站进行购物,如果是初次交易,建议确认商户的固定电话(而不是手机号码)以及邮寄地址(而不只是邮箱地址),验证商户的真实可靠性。

    2.使用安全的网站。在支付页面进行支付时,留意网页地址的前缀变为“https://”,并且 IE 浏览器右下角状态栏上显示图案,这些标志表明您的交易受到加密措施的保护;如果标记出现在网页上,则很可能是不法分子制作的假网站。持卡人应立即停止交易,与发卡银行联系,保护卡片信息安全。

    3.保护个人信息。建议查看网上商户的隐私保护条款,了解商户收集了哪些有关您的信息,以及这些信息如何被使用。千万不要透露账户信息及密码等重要信息。

    4.保存订单及销售条款。由于购物网页随时有可能更换,建议将订单及网页上有关消费保证的事项,包括送货时间、客户服务、退货办法等打印出来,万一受骗,及时向工商管理部门或消费者保护协会举报。

    5.定期检查您的对账单。如果您发现可疑交易,应立即联系发卡银行。

    6.妥善处理您的银行账单。不要随意丢弃银行卡账单及其它票据,应妥善保管或彻底销毁它们,防范不法分子拾获,从而获得您的账户信息。

    7.保护您的银行卡。千万不要随意放置银行卡,不要将卡片或卡片正反面复印件借给他人使用。建议您专门用一张信用卡进行网上购物支付。

    8.防范账户被盗用。谨慎选择交易卖方商户,不要将自己的信用卡号、有效期、密码等信息透露给虚构卖家。不要登录卖家诱导的支付平台,谨防虚假支付网站。

  • 六、网上银行

    使用网上银行时应注意以下事项:

    1.登录正确的网上银行网站。直接在浏览器中输入银行网站地址进入网站页面,并将该网址添加至您的收藏夹,方便下次使用。不要通过其它网站链接访问网银网站。如果发现仿冒银行网站,请立即向银行举报。

    2.查看安全锁。使用个人网上银行服务时,请您留意IE浏览器右下角状态栏上显示的图案,这个标志表明您的交易受到加密措施的保护。

    3.不轻易透露账号和密码。不要向任何人透露账号、密码信息,不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。已经向不明人员或网站提供账号及密码的持卡人,请立即通过网上银行或柜面服务修改密码,或通过发卡银行客户服务电话申请密码挂失。

    4.尽可能不要在公共场所(如网吧)使用网上银行;完成网银业务或中途离开时,要及时退出网银页面。

    5.设置复杂的密码作为单独的网上银行密码。不采用简单数字排列、生日、电话号码、身份证件号码、家庭住址门牌号、邮编号等有关个人信息的数字作为密码。“网络钓鱼”是指不法分子建立网上银行的假网页或假冒银行名义,通过邮件发布虚假信息,骗取客户银行卡卡号、密码等重要信息,进而达到非法窃取客户资金的目的。将您的网上银行密码与其它用途的密码区分开,不要采用同一密码。

    6.定期查询账户余额和明细。如果发现异常交易或账务差错,应及时与银行联系,避免损失。

    7.确保您的电脑安全。在您的电脑上设置复杂的开机密码,安装防火墙和杀毒软件,并定期更新杀毒软件,防范您的电脑受到恶意攻击或病毒的侵害。

    8.访问您的发卡银行网上银行网站。您可以获取到最新的网上银行安全常识。

    目前,网上银行通常采用先进的安全技术保障您的账户信息及资金的安全。网上用户遭遇欺诈的概率很低。但您仍要警惕不法分子通过“网络钓鱼”、木马病毒等手段盗取银行账户信息,从事不法行为。

  • 七、个人信息

    1.个人信息是指能够进行个人身份辨识的信息,包括:姓名、生日、身份证号码、电话、地址、电子邮件地址、银行卡卡号、发卡日期、卡片有效期、指纹、婚姻状况、教育状况、职业等。您应妥善运用及保护自己的个人信息,避免因个人信息泄露而让诈骗分子有机可乘。

    2.通过正当途径办卡,不要委托他人或非法中介机构代办信用卡,避免个人资料被盗用。

    3.提供个人身份证件复印件申办信用卡时,建议在复印件上注明使用用途,例如:“谨供申办**信用卡用”,以防止身份证件复印件被移作他用。

    4.不要轻易向陌生人泄露个人信息,也不要随意在网络留下个人信息。

    5.警惕向您询问个人信息的电话及电子邮件,银行或公安机关是不会向您询问银行卡账户信息及密码的。

    6.不要把您的身份证件、银行卡转借给他人使用。

    7.保管好记录着您银行卡账户信息的对账单、收银凭条、取款凭条等单据,或及时处理、销毁。

    8.定期查看对账单,如果发现不明支出,请立即联系发卡银行。

    9.您的邮寄地址同样是重要的个人信息。因搬家、工作变更等因素需更改账单寄送地址时,或者发现未能及时收到银行对账单时,请立即通知发卡银行。

  • 八、个人信用

    1.准时还款,再借不难。养成理性的付款习惯,按期归还信用卡透支款项,才能建立良好的个人信用。避免因延迟付款或付款不足而被列入银行不良信用记录名单,给个人信用带来负面影响。

    2.不可以恶意透支为目的,通过非法中介机构办理信用卡,更不能主动参与信用卡套现,以免对个人资信状况造成负面影响。

    3.不要申请超过您所能负担的信用卡数量,应根据自己的经济能力进行信用卡消费,以免背上无法承担的债务。

    4.在办理信用卡贷款或预借现金前,应先仔细评估所需支付的成本和利息,合理使用信用卡透支消费功能。

    5.及时核对账单,一有疑问,请立即向您的发卡银行询问。

  • 九、银行卡买卖风险

    买卖银行卡是违法行为。买卖银行卡违反了《银行卡业务管理办法》,违反了《中华人民共和国刑法》,违反了《居民身份证法》,将依法追究相关人员刑事责任。

    买卖银行卡危害个人信息安全。银行卡属于实名制、卡内存储了很多个人信息,如果贪图小便宜出售自己名下的银行卡,有可能被收卡人用来从事非法活动,给自己带来巨大的法律风险,甚至承担刑事责任。

    买卖银行卡影响个人信用资质。非法买卖的银行卡、身份证等可能被用于洗钱、逃税、诈骗、送礼和开店刷信用等行为,扰乱社会正常秩序,一旦所售银行卡出现信用问题,最终都会追溯到核心账户,会导致个人信用受损,甚至承担连带责任。

  • 十、信用卡电信诈骗风险

    识别“信用卡调额诈骗”:通过QQ、微信等网络社交媒体,以提升信用卡额度为诱饵套取持卡人卡片及个人关键信息,达到盗用资金的目的。常见形式有直接套取卡号、有效期、CVV(CVN)等关键信息,篡改客户在银行预留的手机号码后进行网络盗刷交易,修改客户账单地址等信息后进行补卡或换卡,伪冒客户签收新卡并使用等。

    甄别“以礼骗邮”:借助“伪基站”冒充银行客服以“回馈客户、赠送礼品”为理由寄送假冒伪劣礼品,通过快递邮费到付骗取客户资金。

    识破“积分换礼”:通过“伪基站”发送虚假客服短信,以寄送假冒伪劣礼品达到骗取快递邮费目的;另有部分积分换礼诈骗形式为通过木马病毒、虚假链接等手段发送虚假银行客服短信,诱使客户点击链接提供非面对面交易关键信息,达成盗用额度目的。

    防范“网络购物退款”:通过虚假客服电话、聊天软件等方式,冒充商户以交易未成功、无存货需退款等理由骗取交易短信验证码或诱使客户点击钓鱼链接,达到盗取账户资金的目的。

个人网上银行基础知识

  • 一、个人网上银行简介

    北京农商银行个人网上银行(以下简称“个人网银”),以先进的网络科技为依托,从客户需求出发,为客户提供个性化、专业化的网络金融服务,通过可上网的电脑能够办理查询、转账支付、财务管理、投资理财等多种银行业务。登录北京农商银行网上银行(www.bjrcb.com)足不出户享受全天候24小时的方便、快捷、安全的金融服务。

  • 二、个人网银产品特点

    速度更快捷:北京农商银行个人网银的业务处理采用全程不落地处理模式,实时发送,无需人工处理,资金迅速到账。

    服务更优惠:北京农商银行个人网银收费标准一直处于同业较低水平,并且免收个人网银年服务费,并长期开展网上银行综合积分活动,办理业务即可获取积分,轻松实现积分兑奖,获赠超值奖品回报。

    投资更便利:北京农商银行个人网银可以办理基金业务、贵金属业务、理财产品等多种投资业务,足不出户即可完成基金、贵金属的价格查询、账户信息查询、买卖交易,轻松获取更高投资收益。

    资金更安全:北京农商银行个人网银的网上支付需通过手机短信或USB KEY进行认证,还可以进行网上支付额度设置,为您的资金提供有效的安全保障。

  • 三、个人网银功能模块

    我的账户:随时随地了解资产负债、账户余额、交易明细、网银操作日志等各方面信息,还可办理账户管理、挂失、解锁、电子回单查询、网银积分查询兑换等业务。

    存款业务:可自助办理定期存款、通知存款、零存整取、教育储蓄等业务,获得更高收益。

    转账汇款:快速向我行行内账户、同城他行账户、异地他行账户进行资金划转,轻松实现转账汇款的定制预约。

    缴费充值:可实时缴纳话费、水费、燃气费、上网费、供暖费等多项费用,直接进行手机充值或购买各类电子充值卡,并可签订委托扣款协议实现上述费用的自动扣缴,避免因忘记缴费而带来的不便。

    基金业务:可及时完成基金账户开户,进行基金价格查询、账户信息查询、买卖交易。

    理财产品:可购买我行发行的理财产品,获得更高的理财产品收益。

    贵金属业务:可及时完成各类贵金属的价格查询、账户信息查询、买卖交易。

    网上贷款:可及时了解在我行的个人按揭贷款基本情况、已还款和未还款信息,完成小额农户贷款的查询和领用。

    网上商城:通过网上商城可进行机票酒店的预定;购买各类电子客票;通过支付宝、易宝、快钱等网站上进行线上支付,充分享受网上购物、电子支付的便捷和优惠。

    跨行收款:与注册他行网银的账户进行签约绑定,实时完成跨行收款业务,便于您的资金归集和管理。

    我的设置:可自由定制与众不同的个性化网银,将经常使用的功能定制到快速通道中,也可将最常用的某项功能设置为网银首页,还可进行短信通知服务设置、设定转账限额、进行证书的更新。

  • 四、个人网银业务申办

    (一)证书认证个人网上银行

    携带本人有效身份证件原件和卡/折到北京农商银行任一营业网点,如实填写注册申请表,购买网上银行专用USB KEY,办理签约手续。

    要点提示:

    1.在电脑上插入USB KEY选择“证书认证用户”进行登录,如不插入USB KEY进行登录,则只能使用部分功能。

    2.转账限额:单笔最高50万元,当日累计最高100万元。

    (二)手机认证个人网上银行

    携带本人有效身份证件原件和卡/折到北京农商银行任一营业网点,如实填写注册申请表,办理签约手续。

    要点提示:

    1.需使用手机短信验证码完成转账支付类交易。

    2. 无法使用“贵金属业务”功能。

    3. 转账限额:单笔最高10万元,当日累计最高50万元。

    (三)大众版个人网上银行

    凡持有北京农商银行凤凰卡、一本通存折的客户,均可通过我行网站自助注册成为北京农商银行网上银行大众版用户。

    要点提示:

    1.客户开通网上银行大众版用户后,可以实现基本的账户查询功能、明细查询、定期存款定活互转等功能,并可以选择开通小额支付功能,完成网上支付和缴费,小额支付的单笔限额和当日累计限额均为人民币500元。

    2.开通小额支付功能:客户在办理卡折开户时预留正确的手机号码,并在自助注册大众版后首次登录网银时选择开通小额支付功能,并可以进入网银菜单“我的设置”-“支付限制及额度管理”自行设置小额支付限额(500元以下)。

    3.同一客户号仅可注册一次,同客户号下的多个账号,不允许重复注册。

    4.大众版客户登录网银后可以在“我的设置”中自行注销大众版。

手机银行基础知识

  • 一、手机银行简介

    北京农商银行在秉承“以客户为中心”服务理念的基础上,融合手机自身设计理念和操作习惯,推出了新一代电子银行服务:客户端版手机银行。只需将手机号与我行账户绑定,就能让手机成为一个掌上银行柜台,7×24小时全天候使用各项金融服务。具有启动快速、使用方便、界面丰富、操作友好等优点,目前支持iPhone 和 Android 主流手机操作系统。

  • 二、手机银行主要功能

    账户查询:余额查询、明细查询

    储蓄存款:整存整取、零存整取

    通知存款:活期转通知、支取通知、取消支取通知、通知转活期

    转账汇款:本行转账、跨行转账、手机转账、注册账户转账、转账明细、常用收款人

    自助缴费:缴费(通信费、水费、燃气费、供暖费、歌华宽带费、歌华付费电视、观滔网费)、缴费记录查询

    基金业务:我的基金、基金超市、我的定投、基金账户查询、当日申请、成交查询

    理财产品:产品查询及认购、份额查询、交易查询、交易撤单

    其他功能:无卡取现(无需银行卡,ATM取款)、信用卡还款、北京福彩等

  • 三、手机银行业务申办

    持我行凤凰卡或一本通存折的个人客户,通过能够上网的智能手机即可申办手机银行。

    (一)安装手机银行客户端

    1、Iphone 手机银行客户端

    打开苹果iTunes软件中的iTunes Store,在搜索框中输入“北京农商银行”可找到“北京农商银行手机银行”产品,下载后安装即可。

    2、Andriod 手机银行客户端

    客户端下载地址:http://mbank.bjrcb.com

    安装方式:在手机上运行APK文件即可。

    (二)手机银行开通

    自助开通:客户下载并安装手机银行客户端软件,通过手机银行客户端自助开通。

    网银开通:证书认证客户和手机认证客户可以通过网银开通,开通后下载并安装我行手机银行客户端软件,即可登录并使用手机银行。

    柜面开通:客户持卡折及本人身份证到我行营业网点柜面注册开通

  • 四、手机银行相关术语

    短信动态码:在进行转账、支付和自助注册时,将会通过短信动态码来验证将要发生交易的手机号。

    登录密码:登录手机银行时使用的密码。登录密码由客户开通手机银行服务时自行设定。登录密码可以在“用户设置”中进行修改。

    交易密码:当使用手机银行进入转账支付的时候,使用的密码。交易密码由客户开通手机银行服务时自行设定。交易密码可以在“用户设置”中进行修改。

    取款密码:“自助注册信息录入”和“增加账户”时需要输入的账户取款密码。取款密码是客户在开立存折或银行卡时预留的密码。

    账户别名:为了方便您的记忆,可以将注册到手机银行的账户重新命名,如工资账户可设置别名为“工资卡”。

电子银行产品安全知识

  • 一、北京农商银行为您提供的网络支付安全工具都有哪些?

    网络支付安全工具相当于给你的账户或者资金上了一道道锁。如果能合理使用网络支付工具,能够大大降低网络支付风险,使你的支付更加安全,更有保障。目前,我行为客户提供的网络支付工具主要有下面几类:

    一是数字证书。电脑或手机上安装数字证书后,即使账户支付密码被盗,也需要在已经安装了数字证书的机器上才能支付,保障资金安全。

    二是短信验证码。短信验证码是用户在支付时,银行或第三方支付通过客户绑定的手机,下发短信给客户的一次性随机动态密码,密码匹配后方可完成支付。

    三是USB KEY。连接在电脑USB接口上的一种支付“钥匙”,支付时需要插入电脑,才能进行支付。

  • 二、北京农商银行网络支付安全提示

    (一)网上银行安全提示

    1.使用办公、家庭以外的电脑时,存在资料泄露的风险。尽量不使用公共电脑进行支付,

    2.必须使用公共电脑进行支付的,在使用前应先查杀木马或病毒,并开启防火墙保护功能。

    3.如系统频繁要求输入网上银行密码,存在被套取资料的潜在风险,应立即停止支付。

    4.网上支付时,不要与可疑商家交易,如必须支付的,要及时和银行、第三方支付机构、商家进行联系,及时了解资金去向。

    5.在支付时应留意订单内容及最终的支付金额,防止订单金额被替换后继续支付。

    6.建议采取短信验证的辅助方式,对订单支付信息再次确认后再支付。

    7.网络支付账号和密码应该单独设置,不要和其他网上账户相同。

    8.密码设置要具有独特性,不能为了记忆方便,设置一些简易的或者与生日、电话号码等关联的密码。

    9.在支付账户中不要存入大额资金,支付账户要开启电子证书、短信验证等多重保护,保证账户安全。

    10.电脑如具有Wi-Fi功能,建议平时关闭Wi-Fi自动连接。手动使用时,也应看清Wi-Fi名称,尽量不在不明的Wi-Fi上进行网络支付。

    11.一旦发现支付账户被盗,要即刻向公安部门报案,与银行、支付服务提供商及时联系冻结账户,防止损失扩大,要注意留存收到的银行提醒短信等相关信息,作为辅助凭证。

    (二)手机银行安全提示

    1.在登录手机银行或者支付机构网站时,最好不要直接通过浏览器,而应使用银行或者支付服务提供商提供的专用应用程序。

    2.请用本人手机访问手机银行,不要将处于有效登录状态中的手机交给他人使用。

    3.转账、缴费等资金转出类业务按需开通,设定适当的限额并登记正确的本人手机号;如手机不慎丢失,请尽快联系移动运营商挂失并补办手机号码。

    4.在公共场合使用手机银行,输入密码时请采取适当遮挡措施,避免他人旁窥。

  • 三、如果发现被骗,怎么办?

    网络支付安全重在防范,一旦发现被骗,要在第一时间联系银行、支付服务提供商,采取相应应急措施。

    (一)已经在钓鱼网站输入了密码怎么办?

    1.如果您还能登录您的账户:请立刻修改您的支付密码和登陆密码。同时,进入交易明细查询查看是否有可疑交易。如有需立刻致电96198或者支付机构的客服电话。

    2.如果您还输入了银行的卡信息:请立刻致电96198申请临时冻结账户或电话挂失(此时您的银行账户只能入账不能出账)。

    3.如果您已经不能登录:请立刻致电银行或者支付机构的客服电话,申请对您的账户进行暂时监管。

    4.使用最新版的杀毒软件对电脑进行全面扫描,确保钓鱼网站没有挂木马。如果发现有,请在确认电脑安全后再次修改登陆与支付密码。

    (二)发现账户资金被盗怎么办?

    1.要在第一时间修改账户密码,同时转出余额资金。

    2.进入交易管理,查找可疑交易,保留对非授权的资金交易。

    3.如果被盗的是银行卡账户的话,请立刻致电96198申请临时冻结账户或电话挂失(此时您的银行账户只能入账不能出账)。

个人贷款业务知识

  • 一、一般个人贷款业务

    1.    提问:贷款利率如何决定?

    答:结合贷款人经营规模、资金实力、信用条件、抗风险能力等因素来确定。

    2.    提问:贷款担保方式有几种?

    答:贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式,也可以同时并用以上两种或三种担保方式。

    3.    提问:从申请到获得个人贷款要经过哪些流程?

    答:办理农户贷款的基本流程为:客户申请、受理、调查、审查、审批、签订合同、发放贷款。

    4.    提问:可以以未成年子女的名义购房吗?

    答:以子女名义购房时,按法律、法规规定申请贷款主体不可以是未成年子女。

    5.    提问:借款人贷款购买首套商品住房,首付款比例须达到多少?

    答:30%及以上。

    6.    提问:考虑借款人还款能力,应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在多少?

    答:控制在50%以下。

    7.    提问:贷款展期是怎么回事?

    答:展期就是在向贷款银行申请并获得批准的情况下,延期偿还贷款的行为。

    8.    提问:是否可以用亲戚朋友的存单或国债质押申请贷款?

    答:可以,但须经第三方同意,并出具相关承诺。

    9.    提问:抵押人将已出租的财产抵押的,需要书面告知承租人吗?

    答:抵押人将已出租的财产抵押的,应当书面告知承租人,原租赁合同继续有效。

    10.    提问:抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归谁所有,不足部分由谁清偿?

    答:超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。

    11.    提问:在抵押期间,谁是保险赔偿的第一受益人?

    答:抵押权人。

    12.    提问:学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体可以作为贷款保证人吗?

    答:不可以。

    13.    提问:当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照什么方式承担保证责任?

    答:承担连带责任保证。

    14.    提问:个人存单质押贷款期限可以超过所质押存单(折)的到期日吗?

    答:不可以。

    15.    提问:对单位、个人存款有查询、冻结权限的机关都有什么?

    答:监狱、国家安全机关、 公安机关、 人民检察院等,但无扣划的权限。

  • 二、农户贷款业务

    1.    提问:外地人可以申请农户贷款吗?

    答:对于在北京农村长期(一年以上)居住且能提供相关证明的外地农民或居民,可以申请农户贷款。

    2.    提问:申请农户贷款需具备什么基本条件?

    答:申请人需具有中华人民共和国国籍,年龄在18周岁(含)以上60周岁以下,身体健康,具有完全民事行为能力,且符合人民银行和银监会界定的农户身份。

    3.    提问:农户贷款的期限最长是几年?

    答:农户贷款的期限与申请人的经营周期相匹配,结合申请人的还款来源和偿债能力综合确定,通常不超过3年,最长不超过5年。

    4.    提问:农户贷款的还款方式有哪些?

    答:对于贷款期限在1年(含)以内的,可以采取利随本清或按季(月)付息、到期还本的还款方式;对于贷款期限超过1年的,采用按季(月)付息、分期还本或制定分期还款计划的还款方式。

    5.    提问:什么是农户小额信用贷款?

    答:农户小额信用贷款是基于农户的信誉,在核定的额度和限额内发放免于担保、抵押,由农户承担责任的贷款。

    6.    提问:推广农户小额信用贷款的基本原则是什么?

    答:推广农户小额信用贷款应坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合;规范流程与防范风险相结合;服务农民与机制创新相结合的原则。

个人结售汇知识

  • 一、个人结售汇

    1.售汇

    售汇是指个人因对外支付需用外汇时,可按照国家外汇管理条例规定,持有关证件、文件材料等,用人民币到外汇指定银行购买所需外汇。从用汇个人角度讲,售汇又称购汇。

    2.结汇

    结汇是指个人取得外汇后,按照国家外汇管理条例的规定,按照银行挂牌汇率,通过外汇指定银行将外汇兑换成人民币。

  • 二、年度总额管理

    1.境内个人与境外个人

    境内个人:是指持有中华人民共和国居民身份证(包括临时身份证)、十六周岁以下公民的户口簿、军人有效身份证件、武装警察身份证件的中国公民。注意:仅持中国护照的个人,不能办理个人结售汇。

    境外个人:是指持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民(包括无国籍人)以及港澳台同胞。

    2.年度总额管理

    国家外汇管理局对境内个人结汇、境内个人购汇,境外个人结汇实行年度总额管理,即每人每年结汇、售汇各等值5万美元。

    个人年度总额内的结汇和购汇,凭本人有效身份证件在银行办理;超过年度总额的,还需要向银行提供有交易额的相关证明等材料。

  • 三、委托他人办理

    1.年度总额内

    年度总额内的个人结售汇只能委托直系亲属办理。办理时,应提供委托人和受托人的有效身份证件、委托人的授权书、直系亲属关系证明。直系亲属:仅指父母、子女、配偶。 直系亲属关系证明:包括户口本、结婚证、街道办事处等政府基层组织或公安、公证部门出具的有效证明。

    2.超过年度总额

    超过年度总额的境内个人购汇、结汇和境外个人购汇可以委托他人办理。办理时,除需提供上条所述材料外,还须提供交易真实性凭证。

  • 四、个人外汇资金境内划转

    个人外汇资金境内划转,只能在同户名账户之间,或本人与其直系亲属账户间划转。

    1.本人账户间的资金划转,凭有效身份证件办理;

    2.个人与其直系亲属账户间的资金划转,凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理。

  • 五、现钞管理规定

    1.存入外币现钞

    当日累计等值5000美元以下(含)的,凭身份证办理;

    当日累计超过等值5000美元(不含),凭身份证、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。

    2.手持外币现钞结汇

    年度总额内:当日累计等值5000美元以下(含)的,凭身份证办理;当日累计超过等值5000美元(不含),凭身份证、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理;

    超过年度总额:无论金额多少,均需提供身份证、海关进境申报单或银行取现单据、交易证明材料办理。

    3.手持外币现钞汇出

    当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效身份证件在银行办理;

    当日累计超过等值1万美元(不含),需提供有交易额的真实性凭证、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。

    4.提取外币现钞

    当日累计等值1万美元以下(含)的,可以在银行直接办理;

    当日累计超过等值1万美元(不含),凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备,向银行提供本人有效身份证件和经外汇局签章的《提取外币现钞备案表》办理。

    5.携带外币现钞出入境

    携带外币现钞入境,超过等值5000美元(不含),应向中国海关书面申报;

    携带外币现钞出境:等值5000美元以下的,无需《携带外汇出境许可证》;等值5000美元至1万美元,需提供银行开具的《携带外汇出境许可证》;等值1万美元以上,需提供外汇局核发的《携带外汇出境许可证》。

个人征信业务知识

  • 一、信用报告基本内容

    (一)个人基本信息

    该部分描述信用主体的属性,分为4个信息段:

    1.身份信息

    身份信息段主要包括信用主体的性别、出生日期、教育水平、户籍地址、联系方式和婚姻状况等。

    2.配偶信息

    配偶信息段主要包括信用主体配偶的三项标识、工作单位和联系电话。

    3.居住信息

    居住信息段主要包括信用主体的居住地址和居住状况。

    4.职业信息

    职业信息段主要包括信用主体的工作单位、单位地址、进入本单位年份等工作信息。

    (二)信息概要

    1.信用提示

    信用提示主要提示信用主体的信用信息构成情况,包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张(准)贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量;再给出信用主体的评分。

    2.逾期及违约信息概要

    (1)呆账信息汇总

    呆账信息包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括:笔数、余额。

    只要是呆账业务,无论余额是否为0,都将一直展示在信用报告中,并统计入呆账信息汇总。

    (2)资产处置信息汇总

    资产处置信息指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。该信息段仅展示资产管理公司报送的信息,商业银行的不良贷款和信用卡在贷款和信用卡信息段中展示,不展示在该段。

    (3)保证人代偿信息汇总

    保证人代偿信息指因保证人(担保公司、保险公司)代偿形成的债务。

    该信息段仅展示担保公司和保险公司报送的信息,商业银行的担保代偿信息在贷款和信用卡信息段中展示,不展示在该段。

    (4)逾期(透支)信息汇总

    该信息段主要反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期(透支),以及逾期(透支)的严重程度。

    逾期(透支)信息汇总包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期(透支)信息汇总。其中,贷款包括未结清、已结清和转出贷款,不包括呆账贷款;信用卡包括未销户和已销户信用卡,不包括呆账、未激活信用卡。

    3.授信及负债信息概要

    授信及负债信息概要描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况,包括未结清贷款信息汇总、未销户贷记卡信息汇总、未销户准贷记卡信息汇总、对外担保信息汇总4部分。

    1.未结清贷款信息汇总

    2.未销户贷记卡信息汇总

    3.未销户准贷记卡信息汇总

    4.对外担保信息汇总

    (三)信贷交易信息明细

    该部分对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。信贷交易信息明细按照交易类型分为5个信息段:资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息。

    (四)公共信息明细

    包括欠税记录、法院民事判决和强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金缴存记录和养老保险记录五大部分内容。

    (五)查询记录

    该部分描述信用主体在历史上被查询的记录,包括查询记录汇总信息和信贷审批查询记录的信息明细。

  • 二、个人信用报告查询途径

    (一)柜台查询

    所需证件:本人有效身份证件的原件及复印件

    1.人民银行征信中心北京分中心

    地址:西城区月坛北街26号恒华国际商务中心A座907

    咨询电话:68559206

    2.北银消费金融公司

    地址:海淀区中关村大街22号中科大厦  B座一层

    咨询电话:51672305

    (二)互联网平台查询

    登陆个人信用报告查询网https://ipcrs.pbccrc.org.cn

    (三)商业银行网银U盾查询

    目前如果您持有中信银行和北京银行的网上银行U盾,可以登陆这两家银行的网上银行申请查询个人信用报告。

    (四)自助查询

    所需证件:本人第二代身份证

    1.中国人民银行征信中心北京分中心(柜台查询/自助查询)

    地址:北京市西城区月坛北街26号恒华国际商务中心A座907

    咨询电话:68559206

    2.中国人民银行营业管理部中关村支行(柜台查询/自助查询)

    地址:北京市海淀区丹棱街6号中关村金融中心一层

    咨询电话:88655666

    3.北银消费金融公司(柜台查询)

    地址:北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座一层

    咨询电话:62521036

    4.北京农商银行京粮支 行(柜台查询/自助查询)

    地址:北京市朝阳区东三环中路16号京粮大厦一层

    咨询电话:96198

    5.北京农商银行大望路支行(自助查询)

    地址:北京市朝阳区西大望路15号院3号楼一层

    咨询电话:96198

    6.北京农商银行朝阳支行望京分理处(自助查询)

    地址:北京市朝阳区南湖中园130号

    咨询电话:96198

    7.北京农商银行黄村支行(自助查询)

    地址:北京市大兴黄村兴华路216号

    咨询电话:96198

    8.北京农商银行丰台支行营业部(自助查询)

    地址:北京市丰台西局南街101号

    咨询电话:96198

    9.北京农商银行石景山支行营业部(自助查询)

    地址:北京市石景山区杨庄东路78号

    咨询电话:96198

    10.北京农商银行通州支行(自助查询)

    地址:北京市通州梨园北街63、65号

    咨询电话:96198

    11.北京农商银行海淀支行营业部(自助查询)

    地址:北京市海淀区苏州街77号

    咨询电话:96198

    12.北京农商银行东城支行营业部(自助查询)

    地址:北京市东城区北三环东路37号A座(华世隆国际公寓)一层

    咨询电话:96198

    13.北京农商银行西城支行营业部(自助查询)

    地址:西城区复兴门外大街4号

    咨询电话:96198

    14.北京农商银行怀柔支行营业部(自助查询)

    地址:北京市怀柔区迎宾北路18号支行营业部

    咨询电话:96198

    15.北京农商银行顺义支行营业部(自助查询)

    地址:北京市顺义区新顺南大街15号

    咨询电话:96198

    16.北京农商银行昌平支行营业部(自助查询)

    地址:昌平区东环路142号

    咨询电话:96198

    17.北京农商银行门头沟支行营业部(自助查询)

    地址:门头沟区滨河路115号滨河大厦1层

    咨询电话:96198

    18.北京农商银行房山支行营业部(自助查询)

    地址:房山区良乡长虹东路1号

    咨询电话:96198

    19.北京农商银行平谷支行营业部(自助查询)

    地址:平谷区新平北路平乐街8号

    咨询电话:96198

    20.北京农商银行密云支行营业部(自助查询)

    地址:密云县鼓楼南大街25号

    咨询电话:96198

    21.北京农商银行延庆支行营业部(自助查询)

    地址:北京市延庆县东外大街109号

    咨询电话:96198

    22.浦发银行雅宝路支行(自助查询)

    地址:北京市东城建国门北大街8号华润大厦一层

    咨询电话:85192337

    23.浦发银行经济技术开发区支行(自助查询)

    地址:北京经济技术开发区荣华南路10号荣华国际大厦一层

    咨询电话:67890778

    24.浦发银行慧忠支行(自助查询)

    地址:北京市朝阳慧忠北里214号奥华美达酒店一层

    咨询电话:64877966

    25.招商银行个贷复兴门分中心(自助查询)

    地址:北京市西城区闹市口大街1号院4号楼10E

    咨询电话:95555

    26.招商银行个贷中关村分中心(自助查询)

    地址:北京市海淀区北二街6号中国普天大厦一层

    咨询电话:95555

    27.招商银行个贷朝外大街分中心(自助查询)

    地址:北京市朝阳区朝外大街26号朝外门写字中心C座1层

    咨询电话:95555

    28.招商银行长安街支行(自助查询)

    地址:北京市东城区建国门内大街11-1号

    咨询电话:95555

    29.招商银行北苑路支行(自助查询)

    地址:北京市朝阳区北苑路168号中安盛业大厦

    咨询电话:95555

    30.中国建设银行丰盛支行(自助查询)

    地址:北京市西城区太平桥大街19号恒奥中心B座1层101

    咨询电话:88085021

    31.北京银行中关村创业大街小微支行(自助查询)

    地址:北京市海淀区西大街29号院创业会客厅

  • 三、个人信用报告查询收费问题

    人民银行营管部于2014年5月22日正式下发《转发中国人民银行征信中心关于个人查询本人信用报告实施收费文件的通知》(银管征信分中心[2014]8号),查询收费及相关规定如下:

    (一)收费标准

    个人查询本人信用报告每年前2次免费;每年查询第3次及以上的,每次收取服务费10元人民币,收费标准全国统一,不再另行收取纸张费、打印费等其他费用。

    (二)查询次数计算

    1.2014年查询次数计算

    2014年年初至6月2日查询人通过查询机、人行征信中心北京分中心人工柜台等途径查询的查询次数系统自动清零,自6月3日至12月31日重新累计计算。

    2.2015年以后查询次数计算

    自2015年开始,以公历年度(即1月1日至12月31日)计算查询次数。

    (三)缴费途径

    目前,查询机暂未开通收费功能,查询人员如需进行第三次信用报告查询,可通过以下途径:

    1.我行唯一开通第三次(及以上)的查询支行

    商务中心区支行所辖京粮支行(人民银行人工查询柜台)

    地址:朝阳区东三环中路16号京粮大厦一层

    咨询电话:87723906

    2.其他查询途径

    (1)人民银行征信中心北京分中心

    地址:西城区月坛北街26号恒华国际商务中心A座907

    咨询电话:68559206

    (2)北银消费金融公司

    地址:海淀区中关村大街22号中科大厦  B座一层

    咨询电话:51672305

  • 四、不良征信记录产生原因及对个人金融活动的影响

    (一)不良征信记录产生原因

    1. 未能及时归还贷款本息形成的不良记录

    一是客户在办理信贷业务时,对相关合同条款理解不到位,甚至只是模糊知晓自己的还款义务,导致客户在实践中不能完全正确的履行自己相关义务,进而出现不良记录;二是由于自然灾害及意外情况(如临时出差)未能及时还款导致的不良信用记录。

    2.信用卡使用不当导致出现不良记录

    一是部分持卡人对信用卡的使用比较随意,信用保护意识不强,未按照约定期日及时归还信用卡透支款形成不良记录;二是欠缴信用卡年费形成不良记录,绝大多数办卡者不了解银行的政策,或者是由于意外激活信用卡,又没有达到规定的刷卡次数导致扣收年费,不存在主观上的故意拖欠,也不代表还款能力不足。

    3.升息导致还款不足产生的不良记录

    贷款利率上调后,按月偿还贷款利息额会增加,而贷款银行在利率上调后,与客户之间信息沟通不畅造成借款人还款账户余额不足而产生不良记录。

    4.被冒用身份证而产生的不良记录

    个别人对个人身份信息保护意识不强,将身份证等有效证件随意借予他人使用或由于保护不慎被盗用,并与银行发生信贷关系,从而导致出现不良信用记录。

    (二)不良征信记录对个人金融活动的影响

    个人信用记录是商业银行信贷决策的参考依据,一旦产生不良信用记录,对个人信用造成不良影响,将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度,并可能导致银行拒绝贷款。通过全国联网,留有不良记录的失信者名单,由金融机构资源共享。因此要重视对个人信用造成不良影响的行为。

    (三)不良征信记录清除的前提

    于2013年3月15日实施的《征信业管理条例》明确规定,对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。因此,任何人都可以重新开始建立信用记录。

  • 五、如何保持良好的个人征信记录

    1.要爱护自己的个人身份,不要出借身份证件,防止个人身份被盗用。

    2.合理安排个人信用消费,避免不必要的还款负担。个人应根据自己的收入水平合理安排信用消费,不要过度“透支未来”,那样不仅由于还款压力大而影响生活质量,也提高了不能按时还款的风险,造成信用报告中的负面记录。

    3.养成尊重契约、履行合同的好习惯。征信提倡契约精神,通过记录过去是否履行了合同约定的义务,来预测未来是否有能力和有意愿履约。

    4.养成随时关注自身信用记录的习惯。

  • 六、异议处理

    如果您对自己信用报告中的信息有不同意见,可以向征信机构或经办商业银行提出,由征信机构或金融机构按照相关流程进行处理。

实物贵金属知识

(实物贵金属产品指以金、银和铂族金属(钌、铑、钯、锇、铱、铂)加工铸造的贵金属制品。)

  • 一、什么是黄金

    黄金是一种稀有金属元素,化学元素符号为Au,纯金为瑰丽的金黄色,在含有其他杂质时颜色会改变,例如加入银、铂时颜色变浅,加入铜时颜色变深。

    黄金极具延展性和化学稳定性,不与水、氧及其他许多化学物质发生反应。纯金很容易被磨损,变成极细的粉末,而纯金首饰常年佩戴就会减轻分量,因此,金首饰和金币一般都要添加银和铜以提高硬度,而且会使其色泽更加绚丽。

  • 二、黄金含金量的计算

    黄金条块、金币或首饰的黄金纯度叫做成色。成色一般用千分比表示。也可以用百分比表,有时也以“K”或“开”表示。黄金的成色分为24分,1分为1K,K数越高表示黄金纯度越高,如纯金即为24K金。K金又称洋金,其成分除黄金之外,还有银、铜等。按含金量的不同,K金可以分为12K、14K、18K、20K、22K、24K六种规格。

    K金的计算公式为:成色=K数×4.1666% 24K含金量为99.98%

    国际上通常计算黄金、白金、白银等贵金属重要的基本单位是盎司,起源于英国,是英制度量衡中的容量、重量和质量的计算单位。1盎司=31.1035克。(我行在计算销售量时,1盎司=31.1克)

  • 三、实物黄金投资意义

    1.提高家庭财富稳定性,增强财富抗通胀、抗灾能力

    2.从全球金融市场经验看:普通家庭拥有实物黄金300克可抵抗一般性金融风险和通胀;

    3.中产家庭有实物黄金2500克即可抵御大规模世界级的金融风险和通胀

    4.富裕家庭拥有不低于6000克的黄金,则任何规模的金融风险和通胀都无法影响其生活水平,极端条件下还可以起到财富杠杆作用,利用黄金的硬通能力实现财富扩张

  • 四、白银投资基础知识

    自古以来,白银就与黄金一起被看做财富的象征。

    与黄金相比,白银因供应充足且价值较低,故更多且更早地应用于造币,进入流通领域,很多国家均建立银本位制,把银币作为主流货币。

    白银拥有较大的工业需求,包括以太阳能为主的新能源、手机、液晶、电池等产品都存在对白银的需求,随着环保新能源的广泛使用,这一需求还将大比例增加。而黄金因为价格高昂,工业用途并不多,这就是说,白银比黄金更加具有投资价值。

  • 五、白银投资的意义

    1.观赏性:相比于黄金,白银的色泽更能体现贵金属制品的工艺之美。

    2.门槛低:白银产品单价较低,且观赏性强,适合贵金属投资初学者或送亲访友。

    3.作为实物交易,实物白银具有涨时超涨,跌时超跌的特点,当银价下跌时,白银卖家往往愿意比市价更低的价格卖出,而银价上涨时,白银买家也会以比市价更高的价格买进,因此比买卖纸白银划算。

  • 六、白银的保存方法

    1.由于白银的稳定性远远不及黄金,会与空气中的氧气发生反应导致氧化发黑,会大大影响最终卖相及卖价,因此保管方法至关重要。

    2.在购买银制品后,尽量不要拆掉塑料包装或亚克力盒子,如果仍担心氧化,可放入玻璃纸袋子中并将袋子中的空气排出。为安全起见,保存全过程都要带上白手套。

  • 七、实物贵金属产品投资适合群体

    相较于纸黄金、纸白银及T+D产品,实物贵金属手续费较高,且变现渠道不及上述产品,不适宜短线投资买卖,尤其白银制品目前国内回购渠道不畅通,不建议那些想通过短期买卖获利的客户购买。

    实物贵金属更适合偏向于长期家庭资产配置及保守稳健型投资风格的客户群体。

会计结算业务知识

  • 一、账户管理

    (一)基本规定

    1.存款人可以自主选择银行开立银行结算账户。除国家法律、行政法规和国务院规定外,任何单位和个人不得强令存款人到指定银行开立银行结算账户。

    2.核准制度:存款人开立的基本存款账户、临时存款账户、预算单位专用存款账户和中国人民银行另有规定的专用存款账户实行核准制度,经人行营业管理部核准后,核发开户许可证,但存款人因注册验资或增资验资需要开立的临时存款账户除外。

    3.年检制度:银行应对已开立的单位银行结算账户实行年检制度,检查开立的银行结算账户的合规性,核实开户资料的真实性、有效性。年检中发现的过期失效或不符合规定的资料,应要求客户重新提供。

    4.生效日制度:存款人开立单位银行结算账户,自正式开立之日起3个工作日后,方可办理付款业务;注册验资的临时存款账户转为基本存款账户和因借款转存开立的一般存款账户除外。

    核准类账户“正式开立日”为人行营业管理部对账户的核准日期;

    非核准类账户“正式开立日”为经办行向账户管理系统成功备案的日期。

    5.单位开立银行结算账户的名称应与客户提供的申请开户的证明文件名称一致;有字号的个体工商户开立银行结算账户的名称应与其营业执照的字号一致;无字号的个体工商户开立银行结算账户的名称,由“个体户”字样和营业执照记载的经营者姓名组成;独立核算的附属机构开立的银行结算账户名称使用附属机构的名称。

    6.开户行应建立健全开销户登记制度;建立银行结算账户管理档案,并参照会计档案进行管理;银行结算账户档案的保管期限为账户撤销后10年。

    (二)账户种类

    单位结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。

    1.基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要而开立的银行结算账户。单位银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户。基本存款账户是存款人办理日常转账结算和现金收付的账户。存款人的工资、奖金等现金的支取,只能通过基本存款账户办理。

    2.一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要,在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付。该账户可以办理现金缴存,但不得办理现金支取。

    3.专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章,对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。用于办理各种专项资金的收付。

    4.临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。用于办理临时机构和存款人临时经营活动发生的资金收付。

  • 二、支付结算

    (一)基本规定

    1.支付结算的定义:是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、委托收款等结算方式进行货币给付及资金清算的行为。

    2.支付结算的基本原则:恪守信用、履约付款;谁的钱进谁的账,由谁支配;银行不垫款。

    3.支付结算纪律

    (1)单位及个人应遵守的“四不准”:

    不准出租、出借账户

    不准填发空头支票和远期支票

    不准套用银行信用

    不准无理拒绝付款

    (2)银行应遵守的“六不准”

    不准压票、任意退票、截留、挪用客户和他行资金

    不准无理拒绝支付由银行支付的票据款项

    不准受理无理拒付,不扣或少扣滞纳金

    不准违章签发、承兑、贴现票据,套取银行资金

    不准签发空头银行汇票、银行本票和办理空头汇款

    不准违反规定为单位和个人开立账户

    (二)基本支付结算方式

    1.汇票

        种类

    汇票可分为银行汇票、商业汇票

    商业汇票又分为商业承兑汇票和银行承兑汇票

        概念

    银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据

    商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。按承兑人不同可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票

        银行汇票基本规定

    一律记名,允许背书转让

    提示付款期自出票日起1个月,超过付款期不予受理

    签发转账银行汇票,不得填写代理付款人名称

    收款人必须填写实际结算金额且在出票金额以内

        商业汇票基本规定

    在银行开立存款账户的法人之间

    具有真实交易,可使用商业汇票,付款期限最长不超过6个月

    商业承兑汇票由收款人或付款人签发并由付款人承兑,银行承兑汇票应由在承兑银行开立存款账户的存款人签发

    2.本票

    概念:本票是银行签发并在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据

    基本规定:银行本票的提示付款期自出票日起最长不得超过2个月,逾期不受理;注明“现金”字样的银行本票不得背书转让但可以挂失止付。

    3.支票

    概念:支票是由出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

        种类

    分为现金支票、转账支票

        基本规定

    支票的金额、收款人名称可以由出票人授权补记,未补记前不得背书转让和提示付款。背书必须连续,收妥后入账。

    支票的提示付款期自出票日起10天,到期日遇节假日顺延。

    签发空头或与预留银行印鉴不符的支票上报人行进行罚款。

    4.银行卡

    概念:银行卡是指商业银行向个人和单位发行的可以向特约商户购物、消费,向银行柜面、自助设备存取现金,具有消费信用的卡片。

    种类:按持卡人在发卡银行缴存备付金划分

    贷记卡:银行给持卡人一定的信用额度,可在额度内先消费后还款的信用卡。

    准贷记卡:持卡人在卡内存有一定的备付金,发卡银行给予持卡人少量的透支额度一并使用的信用卡。

    借记卡:发卡银行对持卡人不发放信用额度,持卡人必须在备付金额度内使用该卡,不得透支。

    5.托收承付

    概念:根据购销合同由收款人发货,委托银行向异地付款人收取款项,由付款人向银行承兑付款的结算方式。

    基本规定:收付款双方必须签有符合《经济合同法》要求的购销合同,并在合同上注明使用该种结算方式进行款项结算。

    办理托收,必须出具商品确已发出的证件。

    每笔结算金额起点10,000元。

    托收承付分为验单付款(3天)、验货付款(10天)。在承付期内可向银行提出。

    6.汇兑

    概念:汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给异地收款人的结算方式。

    基本规定

    汇兑原采用邮寄方式传递(分为信汇和电汇)。

    现采用电子信息传递(分为普通和加急)。

  • 三、支付系统

    1.大额支付系统:以电子方式实时处理大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务,系统逐笔实时发送支付指令,全额清算资金,主要为银行业金融机构、广大企事业单位以及金融市场提供安全、高效的支付清算服务。主要处理跨行汇兑、委托收款、托收承付等金额在规定起点(5万元)以上的贷记业务。

    2.小额支付系统:主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。支付指令批量或实时发送,净额清算资金。

    3.全国支票影像系统:是运用影像技术将实物支票截留,转换为支票影像信息,通过计算机网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。主要处理不在同一票据交换区域的异地支票委托收款业务,实现异地支票的资金清算,扩大了支票流通范围。

    4.网上支付跨行清算系统:主要支持网上跨行零售业务的处理,业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务,为第三方支付机构的清算提供系统支持。

    5.农信银资金清算系统:根据全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行支付结算业务需求,集资金清算和信息服务为一体的支付清算平台,为所有成员机构提供异地支付清算和信息服务。农信银系统可以为广大城乡客户特别是农村地区企业和个人办理实时电子汇兑、农信银银行汇票和个人账户通存通兑等业务。

    6.工行直联系统:是我行与中国工商银行(以下简称工行)合作,联合推出的工行、北京农商银行“直联转账、实时到账”业务系统。

    7.电子商业汇票系统:电子商业汇票系统是指经中国人民银行批准,依托网络和计算机技术,接受、登记、转发电子商业汇票数据电文,提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务并提供纸质商业汇票登记、查询和商业汇票(含纸质、电子商业汇票)公开报价服务的综合性业务处理平台。

    8.同城清算系统:是利用现代化计算机技术、网络通信和安全保密技术,在特定区域范围内建立的以当地人民银行分支机构为中心,并与当地各银行业金融机构相连的跨行同城清算系统。同城清算系统由中国人民银行各分支机构组织运行,主要处理以支票、汇款为主的支付业务的交换、清分和轧差清算。

金融消费者投资理财知识

  • 一、什么是金融消费者?

    金融消费者是指购买、使用金融机构销售的金融产品或者接受金融机构提供的金融服务的自然人。

  • 二、金融消费者与金融机构发生纠纷时,可以通过哪些途径解决?

    1、与该金融机构协商解决;

    2、向该金融机构或其上级机构投诉;

    3、请求依法设立的第三方机构调解;

    4、向该金融机构所在地的金融消费者权益保护机构投诉;

    5、根据与该金融机构达成的仲裁协议提请仲裁;

    6、向人民法院提起诉讼。

  • 三、如何选择购买理财产品?

    您在购买理财产品之前,银行理财顾问会为您做一份《理财产品投资人风险承受能力评估问卷》,判断您属于保守型、谨慎型投资者,还是稳健型、积极型投资者,或是激进型投资者。这五种类型的投资者对应的理财产品风险级别,也由低至高,分为低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险五级。一般地讲,保守型、谨慎型客户适合投资存款、国债、保本收益的理财产品;稳健型、积极型客户可进一步配置债券型基金,部分混合基金,或者少部分浮动收益型理财产品;激进型客户可适合投资股票、权证、衍生工具等投资产品。

  • 四、银行理财产品有哪几种?

    目前我国商业银行经营的理财产品可以分成三种:保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

    保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益,银行承担由此产生的投资风险,超出最低固定收益的其他收益由银行和客户按照合同约定分配。

    保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

    非保本浮动收益理财产品是商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财产品。

  • 五、什么是预期收益率、最高收益率和实际收益率?

    在销售理财产品时,商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率,因此无论是固定收益理财产品还是浮动收益理财产品,您在购买时看到的“收益率”,实际上都是“预期收益率”
    ,甚至是“最高收益率”的概念。“预期收益率”是银行认为在“正常”市场趋势下获得的收益,而“最高收益率”是在极为有利的市场趋势下获得的封顶收益。只有当产品到期,银行根据整个理财期间产品投资标的的实际表现,按照事先在产品说明书上列明的收益率计算方法计算出来的收益率,才是“实际收益率”。

  • 六、为什么需要理财规划师?

    理财的范围很广,涉及保险、基金、股票、银行理财产品、信托、消费信贷等。理财不仅是一种投资,学会融资也是理财的一种方式,也就是说消费者不仅要会挣钱,还得会花钱。每个人的家庭状况不同,理财目标也不同,所以,您需要专业的理财师根据您的情况做财务分析与资产配置。

  • 七、购买理财产品前应询问理财顾问哪些问题?

    顾问推荐的产品是否已获得对应监管机构的认可?

    这项投资怎样才能赚钱?有什么因素会影响收益?

    当中涉及什么风险?所涉及的风险程度您承受得了吗?您最多能承受多少亏损?

    买入、持有和卖出这种投资品时,需要支付哪些费用?

    如果突然需要现金周转怎么办?提前终止是否要承担违约金或其他损失?

    在持有期间能够获得哪些信息,怎样知道这项投资的运作情况?

    这项投资产品的购买条件是什么?投资的最低或最高限额是多少?

    除了所推荐的产品外,还有其他选择吗?为什么不选择其他产品?

  • 八、什么是年化收益率与累计收益率?

    在比较理财产品收益率的时候,您应该注意其对应的时间概念。“年化收益率”是按年平均可获得的收益率,“累计收益率”是指整个理财期间的总收益率。例如:某理财产品的理财期限是2年,累计收益率为7%,那么它的“年化收益率”应该是3.5%。反之,某理财产品的理财期限是6个月,“年化收益率”为3%,那么实际到期的“实际收益率”应该是1.5%。

  • 九、购买理财产品应注意什么?

    在购买理财产品前,您应确保自己完全明白该项投资的性质和所涉及的风险,详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况,在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品。

  • 十、银行理财产品与储蓄存款的区别是什么?

    银行理财产品不是储蓄存款,而是在向您提供理财顾问服务的基础上,接受您的委托和授权,按照与您事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。两者相比较:

    1.流动性:您可以随时支取储蓄存款,本金、利息不会有任何损失;银行理财产品通常事先规定能否提前终止,有时客户提前终止需要承担一些损失。

    2.风险:储蓄存款是最安全的;理财产品的风险要视其投资方式和标的而定,比如利率挂钩型产品包含利率风险。

    3.收益:储蓄存款的利息收益是明确的,法定的;理财产品的收益是不能事先明确的,投资结果要看整个理财期间的投资标的的表现。

    4.办理流程:办理储蓄存款时,您只需带上本人有效身份证件和要存入银行的现金到银行柜台即可开户存钱;购买理财产品时,您还需要进行风险属性测试,并在理财协议上抄录签字,以证明您已理解并愿意承担相应的投资风险。

货币金融知识

  • 一、中国人民银行营业管理部假币收缴、鉴定管理实施细则(节选)

    第六条  金融机构在办理业务时发现假币,由该金融机构两名以上业务人员当面予以收缴。对假人民币纸币,应当面加盖“假币”字样的戳记;对假外币纸币及各种假硬币,应当面以统一格式的专用袋加封,封口处加盖“假币”字样戳记,并在专用袋上标明币种、券别、面额、张(枚)数、冠字号码、收缴人、复核人名章等细项。收缴假币的金融机构(以下简称“收缴单位”)向持有人出具中国人民银行统一印制的《假币收缴凭证》,并告知持有人如对被收缴的货币真伪有异议,可向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构申请鉴定。收缴的假币,不得再交予持有人。

    第十条  持有人对被收缴货币的真伪有异议,可以自收缴之日起3个工作日内,持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面鉴定申请。

    中国人民银行分支机构和中国人民银行授权的鉴定机构应当无偿提供鉴定货币真伪的服务,鉴定后应出具中国人民银行统一印制的《货币真伪鉴定书》,并加盖货币鉴定专用章和鉴定人名章。

    中国人民银行授权的鉴定机构,应当在营业场所公示授权证书。

    第十二条  中国人民银行分支机构和中国人民银行授权的鉴定机构应当自受理鉴定之日起15个工作日内,出具《货币真伪鉴定书》。因情况复杂不能在规定期限内完成的,可延长至30个工作日,但必须以书面形式向申请人或申请单位说明原因。

    第十三条  对盖有"假币"字样戳记的人民币纸币,经鉴定为真币的,由鉴定单位交收缴单位按照面额兑换完整券退还持有人,收回持有人的《假币收缴凭证》,盖有"假币"戳记的人民币按损伤人民币处理;经鉴定为假币的,由鉴定单位予以没收,并向收缴单位和持有人开具《货币真伪鉴定书》和《假币没收收据》。

    对收缴的外币纸币和各种硬币,经鉴定为真币的,由鉴定单位交收缴单位退还持有人,并收回《假币收缴凭证》;经鉴定为假币的,由鉴定单位将假币退回收缴单位依法收缴,并向收缴单位和持有人出具《货币真伪鉴定书》。

  • 二、2005年版人民币防伪辨别知识

    (一)识别假币的方法——眼观

    一是肉眼仔细观察票面的颜色、图案、花纹等要素是否与真钞相同。

    二是观察钞票是否有贴补、胶带等。发现有贴补现象,一定要仔细察看,防止变造币。

    三是观察主要防伪特征点是否与真钞一致。

    (二)识别假币的方法--手摸

    一是摸钞票的纸质。人民币是采用特殊纸张,用专用设备抄造而成,其纸质表面光滑、厚薄均匀,纸质挺括,手感好。

    二是摸钞票的防伪特征。

    手摸以下特征:

    (三)识别假币的方法--耳听

    一是八成新以上钞票用甩、弹、抖的方法。

    二是真钞可以听到清脆的声音,假钞的声音比较沉闷。

    (四)识别假币的方法--机测

    1.测量纸币尺寸

    真币剪裁精度高,横平、竖直,长宽尺寸固定。

    第五套人民币的正确尺寸为(长´宽):

    100元:155mm ´ 177mm

    50  元:150mm ´ 70mm

    20  元:145mm ´ 70mm

    10  元:140mm ´ 70mm

    5    元:135mm ´ 63mm

    1    元:130mm ´ 63mm

    2.借助放大镜

    一般使用5-10倍放大镜仔细观察真价币的图案进行对比。

    (1)可使用放大镜观察胶/凹缩微文字、胶/凹印接线印刷的特征;

    (2)观察印刷线条的精细度和清晰度。

    3.借助紫外灯

    可以借助紫外灯观察:

    (1)纸张是否有荧光反应;

    (2)纸张有无荧光纤维丝;

    (3)钞票正面的无色荧光油墨图案的颜色、亮度与真钞是否有区别;

    (4)钞票背面的有色荧光图案的颜色、亮度与真钞是否有区别。

  • 三、2015年版人民币防伪知识

    中国人民银行定于2015年11月12日起发行2015年版第五套人民币100元纸币,2015年版第五套人民币100元纸币在保持2005年版第五套人民币100元纸币规格、正背面主图案、主色调、"中国人民银行"行名、国徽、盲文和汉语拼音行名、民族文字等不变的前提下,对部分图案做了调整,对整体防伪性能进行了提升。2015年版第五套人民币100元纸币发行后,与同面额流通人民币等值流通。

    (一)2015年版较2005年版的调整变化:

    1.取消了票面右侧的凹印手感线。

    2.取消了票面右侧的隐形面额数字。

    3.取消了票面左下角的光变油墨面额数字。

    4.票面中部增加了光彩光变数字。

    5.票面右侧增加了光变镂空开窗安全线。

    6.票面右侧增加了竖号码。

    7.票面右上角面额数字由横排改为竖排,并对数字样式做了调整。

    8.中央团花图案中心花卉色彩由桔红色调整为紫色,取消花卉外淡蓝色花环,并对团花图案、接线形式做了调整。

    9.胶印对印图案由古钱币图案改为面额数字"100",并由票面左侧中间位置调整至左下角。

    (二)公众防伪特征:

    详情请见中国人民银行官方网站:

    http://www.pbc.gov.cn/rmyh/xbrmb/index.html:

  • 四、反假货币知识案例

    (一)当心“假币调包”

    “ “假币调包”是不法分子持假币实施诈骗的常用伎俩,在交易时,不法分子通过各种方法转移对方注意力,然后暗地里将真币调换成假币,从而达到诈骗目的。

    案例:

    一天,赵大妈一大早来到集贸市场买菜,挑好了菜准备付款时发现自己没带零钱,便掏出一张百元大钞递给摊主。摊主接过钱后,把钱放入钱箱,随后又在钱箱中翻腾了好一会儿,对赵大妈说:“我这里零钱不够,找不开啊!”便把一张100元的钞票还给了赵大妈,老人以为退回来的是自己的那张,就没有去验证真假,而事实上,赵大妈的真币已经被摊主在钱箱中调换成了假币!

    防范方法:

    向对方支付大额钞票时可留心几下钞票号码的后三位数字,以便发生纠纷时作为向警方核对的线索;在交易过程中尽量保证真钞在自己视线范围之内;不管钞票在双方手中辗转多少次,每次回到您手中时都应重新鉴别真假。

    (二) “仓促交易”暗藏风险

    不管是受害者本身在赶时间,还是不法分子人为制造出的时间“紧迫性”,仓促的交易往往导致受害人不去鉴别真伪而误收了假币。

    案例:

    某夜,不法分子张某和李某随手招了一辆出租车,10分钟后,在张某的要求下,出租车在一处禁止停车的地方停了下来。司机催促说:“快!快!这里不让停车,你们快点,别让警察发现了。”仓促之中,司机接过张某递过来的100元的假币,找零以后便飞速离开。

    防范方法:

    在时间紧迫时,我们用手触摸一下凹印部位,或者翻动一下钞票左下角,检查面额数字是否会变色,误收假币的可能性便会大大减少。

    (三)一张假钞试探,数张假钞跟来

    案例:

    郑州市某报刊亭,两名男子过来买水喝。他们先试探性地用一张面值为100元的假人民币买了一瓶矿泉水,见店主没有鉴别出来,另一男子又掏出500元买了10张50元的电话充值卡,两名男子买完东西后迅速逃离现场。事后,店主发现那500元钱只有最上面的一张是真钞,其余四张全部为假钞。

    防范方法:

    加强基本的货币反假意识和识别能力,确保防范可能造成的财产损失。

  • 五、冠字号码人民币的身份证

    (一)冠字号码,人民币的身份证

    冠字号码是印在钞票下面的一串字母和数字的组合,冠字号码实行一票一号管理,如同人民币的身份证。

    (二)冠字号码记录可查询,取钱更放心

    人民银行要求商业银行对收入和付出的100元、50元人民币实现冠字号码记录可查询,保证收入和付出的现金有证可查,防止假币误收误付,老百姓取钱可以更加放心了。对于商业银行来说,通过冠字号码查询技术,可以迅速锁定是否由它支付,防范诈骗分子讹诈,保护自身合法利益,有助于维护金融秩序。

    (三)“蓝标”“黄标”助推冠字号码记录查询工作

    “蓝标”“黄标”可以区别商业银行各现钞支付渠道在冠字号码查询记录功能方面的差异,以方便客户根据自身的需要作出选择。贴“蓝标”的可以实现客户所支取的人民币冠字号码和该渠道记录的号码一一对应,贴“黄标”意味着不能实现一一对应,但也能实现冠字号码查询。

    (四)冠字号码记录查询,假币出处有证可举

    如果客户对商业银行自动柜员机或柜台取出的人民币有疑问,可向商业银行提出查询要求。客户应在办理取款业务之日起,20个工作日内(含取款当日),携带有效证件、有异议纸币或假币实物或《假币收缴凭证》、办理取款业务的证明资料,到办理取款业务的营业机构申请查询。

  • 六、不宜流通人民币挑剔标准

    (一)纸币票面缺少面积在20平方毫米以上的。

    (二)纸币票面裂口2处以上,长度每处超过5毫米的;裂口1处,长度超过10毫米的。

    (三)纸币票面有纸质较绵软,起皱较明显,脱色、变色、变形,不能保持其票面防伪功能等情形之一的。

    (四)纸币票面污渍、涂写字迹面积超过2平方厘米的;不超过2平方厘米,但遮盖了防伪特征之一的。

    (五)硬币有穿孔,裂口,变形,磨损,氧化,文字、面额数字、图案模糊不清等情形之一的。

  • 七、中国人民银行残缺、污损人民币兑换办法

    第一条 为维护人民币信誉,保护国家财产安全和人民币持有人的合法权益,确保人民币正常流通,根据《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国人民币管理条例》,制定本办法。

    第二条 本办法所称残缺、污损人民币是指票面撕裂、损缺,或因自然磨损、侵蚀,外观、质地受损,颜色变化,图案不清晰,防伪特征受损,不宜再继续流通使用的人民币。

    第三条 凡办理人民币存取款业务的金融机构(以下简称金融机构)应无偿为公众兑换残缺、污损人民币,不得拒绝兑换。

    第四条 残缺、污损人民币兑换分“全额”、“半额”两种情况。

    (一)能辨别面额,票面剩余四分之三(含四分之三)以上,其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持有人按原面额全额兑换。

    (二)能辨别面额,票面剩余二分之一(含二分之一)至四分之三以下,其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持有人按原面额的一半兑换。

    纸币呈正十字形缺少四分之一的,按原面额的一半兑换。

    第五条 兑付额不足一分的,不予兑换;五分按半额兑换的,兑付二分。

    第六条 金融机构在办理残缺、污损人民币兑换业务时,应向残缺、污损人民币持有人说明认定的兑换结果。不予兑换的残缺、污损人民币,应退回原持有人。

    第七条 残缺、污损人民币持有人同意金融机构认定结果的,对兑换的残缺、污损人民币纸币,金融机构应当面将带有本行行名的“全额”或“半额”戳记加盖在票面上;对兑换的残缺、污损人民币硬币,金融机构应当面使用专用袋密封保管,并在袋外封签上加盖“兑换”戳记。

    第八条 残缺、污损人民币持有人对金融机构认定的兑换结果有异议的,经持有人要求,金融机构应出具认定证明并退回该残缺、污损人民币。

    持有人可凭认定证明到中国人民银行分支机构申请鉴定,中国人民银行应自申请日起5个工作日内做出鉴定并出具鉴定书。持有人可持中国人民银行的鉴定书及可兑换的残缺、污损人民币到金融机构进行兑换。

    第九条 金融机构应按照中国人民银行的有关规定,将兑换的残缺、污损人民币交存当地中国人民银行分支机构。

    第十条 中国人民银行依照本办法对残缺、污损人民币的兑换工作实施监督管理。

    第十一条 违反本办法第三条规定的金融机构,由中国人民银行根据《中华人民共和国人民币管理条例》第四十二条规定,依法进行处罚。

    第十二条 本办法自2004年2月1日起施行。1955年5月8日中国人民银行发布的《残缺人民币兑换办法》同时废止。

  • 八、中华人民共和国刑法(节选)

    第一百五十一条 走私武器、弹药、核材料或者伪造的货币的,处七年以上有期徒刑,并处罚金或者没收财产;情节较轻的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。

    第一百七十条 伪造货币的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;有下列情形之一的,处十年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

    (一)伪造货币集团的首要分子;

    (二)伪造货币数额特别巨大的;

    (三)有其他特别严重情节的。

    第一百七十一条 出售、购买伪造的货币或者明知是伪造的货币而运输,数额较大的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

    银行或者其他金融机构的工作人员购买伪造的货币或者利用职务上的便利,以伪造的货币换取货币的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产;情节较轻的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处一万元以上十万元以下罚金。

    伪造货币并出售或者运输伪造的货币的,依照本法第一百七十条的规定定罪从重处罚。

    第一百七十二条 明知是伪造的货币而持有、使用,数额较大的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大的,处十年以上有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

    第一百七十三条 变造货币,数额较大的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处二万元以上二十万元以下罚金。

  • 九、电子旅行支票-安全使用小贴士

    (一)如何安全可靠地使用您的卡片

    1.领到新卡后立即签名。

    2.将您的账号和密码存放于安全处。

    3.定期检查您卡片确保没有遗失。

    4.处理或销毁任何显示您账号的凭据,包括:收据、飞机票、旅行路线等。

    5.记住自己的密码。

    6.不要向陌生电话提供账户信息。

    7.绝对不要泄漏账户在线密码或网络服务供应商密码。

    8.除非您确定要使用该账户付款,否则不要提供任何该账户的财务信息。

    (二)识别欺诈

    欺诈具有如下几种形式:

    1.卡遗失或被盗--您的卡遗失或被盗,在没有经您允许的情况下继续使用。

    2.未签收--您没有收到发卡机构给您的新卡或替代卡,直到您收到一份列满非您所为的交易清单时,才知道卡不见了。

    3.伪造--如果您已经领到卡,而账户报告中出现您没有进行过的交易,那么最有可能的情况就是有人用您的账号伪造卡,并在您合法使用自己卡的同时也使用该卡。

    4.账户接管--当您持有属于自己的卡时,其他人佯装持卡人,通过申领一张替代卡“接管”了您的账户,且往往更改了联系地址。

    5.无卡欺诈行为--当您持有自己的卡时,他人只需知道您的账号就可以进行一些无需出示卡的交易,例如邮购、电话购物或网上交易。当您发现自己的账务报告上有未经您手的邮购/电话购物或网上交易时,才能发现这种欺诈行为。

    (三)如果您怀疑有欺诈行为存在该如何处理

    立刻致电您的发卡机构。发卡机构一般会先注销您现有的卡,然后发放新卡。您还可以向发卡机构询问您的联系地址是否被更改。 如果您的卡尚在,但发现有人利用您的卡交易,您可向发卡机构报告欺诈行为并申领一张新卡。

    此外,你还应与信用机构联系,告之存在欺诈行为。那么您的档案中将出现“警惕欺诈”的信息。您还应要求一份信用报告仔细检查。

    (四)境外刷卡安全五招

    1.远离危险区

    小商户的POS机更容易被不法分子做手脚,因此在境外小商户购买物品时,尽量选择用现金交易,避免刷卡导致卡片信息被盗取。

    2.保护后三码

    卡背面CVV2码(紧跟着卡号后面的三个数字)是卡的“第二密码”,可防止卡片被克隆,如果缺乏后三码信息,不法分子即使知道密码,也不能消费,从而保证卡片的安全。

    可以用胶布将后三码盖住,以保护安全。

    3.卡片不离身

    在使用信用卡时,切忌把信用卡随意转交他人代刷或结账,不要让信用卡远离自己的视线范围,防止不法分子借机取得信用卡上的相关信息。

    当收银员把卡还给自己时,也要确认是否为自己的卡,防止卡片掉包。

    4.卡证分开放

    在境外度假卡、证挂失不如国内方便,持卡人更要注意将身份证和卡片分开存放,避免同时遗失而被盗刷。

    5.不提供信息

    接到陌生电话自称客服或商户,询问您的卡号、密码、交易记录时,请不要提供任何信息。客服绝对不会要求您透露您的密码、CVV2码等安全信息。

    如有任何疑问,请致电卡片背面的客户服务电话进行询问。