2012年12月17日 星期一
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这样买保险,小心越买越穷!
 
菜鸟理财    2018-09-12
  虽然很多人都明白自己需要保险,可对于保险的相关知识了解的并不多,在买保险的时候,难免走进一些误区。
  近些年,随着大家对保险关注度的提高,越来越多的人对保险的需求表现得非常迫切,生怕买晚了,万一突然遇到什么风险,就会让整个家庭陷入经济困境。
  虽然很多人都明白自己需要保险,可对于保险的相关知识了解的并不多,在买保险的时候,难免走进一些误区。
  特别是经济收入越低的家庭,在买保险的时候就越容易犯下面这3点错误,结果保障没买到多少,反而把自己越买越穷。
  1、喜欢买大而全的保险
  什么是“大而全”的保险?
  就是那些在一份保险合同里面,就把身故、重疾、医疗、意外等常见的人身保障全都保了的保险。
  对于很多人来说,保险非常复杂,一个个挑选费时费力,这种大而全的保险一份就能解决多个保障问题,简单方便,实在是个保障好伴侣。
  现在市面上常见的大而全的保险,大多是以某一项保障为主险,其他保障作为附加险来进行包装的一套产品组合。
  比如大家熟悉的XX福,就是以寿险为主险,重疾险、医疗险、意外险等作为附加的一个产品组合。
  这种一键打包式的投保对于我们来说,确实比较方便。
  比如理赔的时候,一份大而全的保险只要递交一份申请材料就可以了,但如果是买了多家保险公司单一保障的产品搭配的保障组合,就需要多准备几份申请材料,给到对应的保险公司。
  可是,这点优势并不能掩盖大而全的保险一个最致命的弱点,就是单个保障理赔会影响其他保障。
  在这种大而全的保险里,尽管寿险、重疾险、百万医疗险、意外险四大基本保障全都有,却也很容易出现一种情况:发生相应风险后,我们并不能拿到足额的理赔金。
  有的大而全保险,身故保障跟重疾保障是共用保额的,如果发生了重疾,就在寿险保额里进行扣除,剩下的保额,就是以后不幸身故时能赔的钱。
  我以某款热门的大而全保险为例来解释一下。
  假如投保时买的寿险保额是31万,重疾保额是30万,那在被保人发生重疾的时候,保险公司会按约定赔付30万的重疾保额。但同时寿险保额就要做相应扣减,赔完重疾之后,这份保险的寿险保额就剩下了1万元。
  是的,这就意味着,买了这份保险,在发生重疾理赔后身故的话,就只能拿到1万元的寿险理赔金。
  是不是很心塞?
  另外还有一种,是先赔了主险的保障,那么整个保险合同也就解除了,附加险的保障可能还没有机会理赔,这份保障就没了。
  像是一些奇葩的产品组合,用重疾险作为主险,意外险作为附加险,那在理赔了重疾之后,这份附加的意外保障也就没有了。
  所以大而全保险只是看着美好,真到要用的时候,你才会发现这里面太多限制。
  我建议大家在投保的时候最好把保障分开,一个产品保一个类别,这样无论怎么出险,至少保证你能拿到足额的理赔金。
  2、喜欢买带收益的保险
  我们现在接触比较多的带收益的保险,主要是分红险。
  分红险说得挺好,有分红收益,还有保障,可是你知不知道,分红险的分红其实是不确定的。
  保险公司根据自己的经营状况,剥出部分盈利来给大家派分红,盈利高的时候,分红自然就高,盈利低的时候,分红自然就低了。
  分红不确定,那保障总该有的吧?确实有,但分红险的保障只有身故赔偿。
  而且分红险的保额跟重疾险、寿险这些还不一样,重疾险、寿险这些我们是用固定的钱买固定的保额,但分红险的保额是根据你交的保费,按照一定比例来设定的,保费越高,保额越高。
  比如说你交了10万保费,那么分红险的保额很可能是10万,也可能是10万多一点,身故的话就按照这个保额赔。
  想要50万的保额?可以,准备好跟保额差不多的钱就行。
  3、喜欢买返还型保险
  很多人会觉得,要是买了保险没有理赔,就要把交的保费全给保险公司,那是相当不划算的。尤其是那些本来收入就比较低的家庭,钱本来就少了,白送钱给保险公司就更不情愿了。
  所以那些出险赔保额,不出险退保费的返还型保险就特别受这类人群的追捧。
  可我之前也跟大家说过,返还型保险保费贵、保额低、收益情况非常不理想,并不建议大家投保。
  我上面提到的这3种类型的保险有一个非常明显的共同特点,就是低保额,高保费。买了这些保险除了在交钱的时候让你心疼肉更疼之外,在保障方面给到的帮助是非常有限的。
  这些类型的保险会让自己越买越穷,还不如不买。
  毕竟我们买保险,就是为了买到符合自己预期值的保额来应对风险,一味求全贪方便是不可能买到适合自己的保险的。
  还是那句话,买保险,一定要先看清楚自己的保障需求跟资金情况,再去挑选保险,天下没有免费的午餐,牢记,切记!
 
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