为孩子赚足首付 两大方案可供选择

案例 分析

王女士，49岁，现退休在家，丈夫50岁，在某企业任职，月薪4500元左右，两人均有基本的社会保障，有一个儿子，已经大学毕业但是暂时还没有找到工作。目前，家庭每月生活支出约2500元，没有其他的负担，另有银行存款约10万元，3万元购买了基金产品。王女士想在5年内，为儿子筹够一笔婚房首付款（想购买70—80平方米的房子）和装修、筹备婚事的费用。另外王女士夫妇还想为自己的养老储备下一笔资金。

理财 规划

王女士的理财目标首先是5年内赚够儿子婚房的首付，其为儿子结婚需款项为15万元；第二个理财目标为夫妇的养老储备，鉴于夫妇两人均有社保，因此只需根据自己的收入情况适当补充养老储备即可。其资产状况为总计13万，所以其资金缺口为2万+养老补充，目前其月节余为：4500-2500+王女士的退休金=2000+王女士的退休金。

按照投资渠道的风险高低可以设计两个方案供客户选择。

方案一 稳健型理财计划

定期存款+国债+保险

一般来说国债分为凭证式和记账式两大类，从收益率来看，凭证式普遍高于记账式，因此应考虑收益高的凭证式国债。同时考虑到5年内可能有资金的需求，因此将10万元银行存款可以拆分为5万元5年期定期储蓄和5万元5年期的凭证式国债。目前5年定期储蓄利率为5.85％，而2008年凭证式（二期）国债5年期票面年利率为6.34％，因此5年后收益为：50000×5.85％×5×95％+50000×6.34％×5=29743.75元。

可将王女士目前每月退休金作为家庭灵活调动资金，存在银行作为活期存款。将家庭每月2000元节余用作夫妻二人养老保险费用支出，以信诚养老综合保障计划为例：夫妻俩总计交费1.9万/年，交至65岁，将分别获得10万养老保额、5万元意外险保额和1万元意外医疗保额。从65岁开始，夫妻二人可月领1680元，80岁获得10万元贺寿金，以及分红和利息大约13.6万元，其间夫妻二人可以享受到意外和意外医疗保障。

总结：计划一是相对保守的理财计划，理财风险很小，可以基本满足其目标需求，实现婚房、养老和保障的三位一体。

方案二 进取型理财计划

定存+国债+基金+保险

从基金的收益率来看，股票型基金理论上高于债券型基金，但股票型基金风险较大，考虑到其年龄和理财的目标，因此用于股票型基金的投资比例不应过高，以30％以下为宜。因此在考虑到更高收益的基础上，可将计划一的投资比例调整如下：2万元股票型基金+3万元5年期存款+5万元凭证式国债

仍将王女士目前每月退休金作为家庭灵活调动资金，存在银行作为活期存款。将家庭每月2000元节余用作夫妻二人养老保险费用支出，仍以信诚养老综合保障计划为例：夫妻俩总计交费1.9万/年，交至65岁，将分别获得10万养老保额、5万元意外险保额和1万元意外医疗保额。从65岁开始，夫妻二人可月领1680元，80岁获得10万元贺寿金，以及分红和利息大约13.6万元，其间夫妻二人可以享受到意外和意外医疗保障。

总结：计划二是一个相对有些风险的理财计划，使家庭总共基金投入达到了5万元，可以更好地获得投资收益，考虑到5年的投资时间，可以较好地规避市场波动的风险，从而实现最终的收益，达到婚房、养老和保障理财目标。